01 августа 2019

Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница

Полезные статьи

Читаете условия кредитного договора, обращая внимание на сумму, срок действия и процентную ставку, а прочие непонятные финансовые термины пропускаете, не вникая? Вас может ждать не очень приятный сюрприз – за незнакомыми словами «аннуитетный» и «дифференцированный» скрывается система погашения долга. И лучше подписываться под условиями, хорошо понимая, как будете выплачивать долг. Рассказали подробности в статье.


Виды платежей по кредиту

Человек, оформивший кредитный договор, обязан вернуть банку не только полученную сумму займа (кредита) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, но и выплатить проценты за пользование деньгами. При этом погашать кредит и выплачивать проценты заемщик должен определенными суммами в соответствии с графиком платежей.

Есть два варианта таких платежей – аннуитетные и дифференцированные. Раньше в России использовали только дифференцированные платежи, а на Западе, напротив, большинство кредитов возвращались аннуитетными платежами. Однако через какое-то время мода на аннуитетные платежи добралась и до нашей страны, в результате теперь практически не встретишь кредитов, которые можно погашать дифференцированными платежами. При этом оба вида служат одному и тому же делу – помогают гражданам выплачивать долги по кредитным договорам.


Банки в описании любого кредитного продукта указывают, что кредит погашается ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами. Некоторые банки предлагают клиенту самостоятельно сделать выбор, но таких банков крайне мало. Чаще всего банк сам указывает конкретный способ погашения.

Оба вида платежей – и аннуитетные и дифференцированные – состоят из двух частей: процентов и суммы, направляемой в погашение самого кредита (основного долга), его еще называют телом кредита.

Тело кредита – это общая сумма денежных средств, которая была выдана банком заемщику, без учета комиссий. Размер тела кредита прописывается в кредитном договоре, на основании него рассчитывается график погашения займа.

В свою очередь проценты по кредиту – это величина оплаты за использование денежных средств банка, которая выражена в процентах от величины тела кредита.

И заемщик ежемесячно должен вносить часть денег на уменьшение тела кредита и часть – на оплату процентов за пользование заемными средствами.

Большинство людей, собираясь взять в банке кредит, первым делом смотрят на процентную ставку, первоначальный взнос и срок пользования денежными средствами, а на способ погашения не обращают внимания. И это совершенно неверный подход, ведь способ погашения напрямую влияет на методику расчета платежей, а значит в конечном итоге на величину переплаты по займу.

Дифференцированный платеж – что это значит

Дифференцированная система возврата означает, что на это первом этапе кредит оплачивается большими суммами, но ежемесячные взносы постепенно уменьшаются. Проценты начисляются на остаток долга, поэтому заемщик заинтересован в том, чтобы внести первые платежи крупными суммами. В результате остаток долга будет уменьшаться вместе с дифференцированными платежами.

По сути заемщик вначале равными долями выплачивает тело кредита и проценты на остаток. В результате выплаты по процентам на этом этапе довольно существенны. В дальнейшем они сокращаются вместе с телом кредита, поэтому к концу кредитного договора объемы выплат становятся меньше.

При этом если заемщик хочет сделать частичное досрочное гашение, сокращаться будет только ежемесячный платеж. При этой системе оплаты уменьшение срока кредита не предусмотрено.

Кроме того, за счет постоянного изменения суммы платежа заемщику трудно планировать свои расходы. В результате нередки случаи, когда заемщик не рассчитывает свои силы, упускает из виду какие-то обязательные, но неучтенные при оформлении кредита траты, и начинается просрочка по выплатам.

Времена, когда такой платеж пользовался у банков популярностью, давно прошли. Теперь большинство банков используют только аннуитетную платежную систему, как более выгодную для себя и для клиента. Поэтому большинство банков вообще не рассматривает возможность предоставлять кредиты на условиях дифференцированной платежной системы. При этом в тех банках, что все-таки включают в условия кредитного договора дифференцированные платежи – около 10 по всей России – нет очереди из желающих воспользоваться этой возможностью.

Аннуитетный платеж – что это значит

Если в условиях кредитного договора указан аннуитетный порядок возврата кредита, значит кредит будет возвращаться заемщиком в виде фиксированных ежемесячных выплат в течение определенного периода. В эту сумму в первую очередь будет входить полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а оставшаяся часть будет приходиться на тело кредита. Сумма ежемесячных выплат рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Аннуитетный платеж – самый распространенный вид платежной системы, при которой размер ежемесячного платежа остается неизменным на протяжении всего срока кредитования. Такая простота системы близка и понятна заемщику – он видит определенную сумму, знает, что все годы, пока будет действовать кредитный договор, сумма останется той же, и ему эта система удобна. Можно легко планировать личный бюджет и не перепроверять банк каждый месяц, пытаясь понять, правильно ли насчитали платеж.

Чтобы лучше понять, что такое аннуитетный платеж по кредиту, нужно запомнить, что в переводе с латыни этот термин значит «годовой, ежегодный» — это общий термин, который описывает график погашения кредитного договора, когда выплаты устанавливаются периодически равными суммами через равные промежутки времени. Последний платеж, кстати, может незначительно отличаться от остальных по размеру.

Существует три формулы аннуитетных платежей.

  • Первая – стандартная аннуитетная формула, когда платежи рассчитываются просто на срок кредита.
  • Вторая – формула, в которой число платежных периодов на один больше. Соответственно, при гашении по этой формуле появляется возможность добавления одного месяца с оплатой только процентов и без гашения основного долга.
  • Третья – формула, в которой число платежных периодов больше на два, и при гашении по этой формуле появляется возможность добавления двух месяцев: первый месяц с оплатой только процентов и без гашения основного долга и последний с остаточным платежом.

Второй и третий варианты предполагают удорожание кредита за весь срок. В зависимости от суммы, срока, использования или неиспользования платежных каникул сумма удорожания может составить от 2,5 тысяч до 15-20 тысяч рублей. Однако в некоторых случаях такая переплата оправдана удобством – например, получив возможность снизить платежи в какой-то период, заемщик может позволить себе потратить высвободившуюся сумму на ремонт, покупку мебели или другие необходимые вещи.

На что еще обращать внимание

Вы можете выбрать не только формулу, но и вид ставки, вариант комиссии за обслуживание счета, платежные периоды и другие детали.

Вид ставки

  • Ставка может быть фиксированной и единой на весь срок или фиксированной, но различной на разные периоды кредитования. Например, в первый год она составляет 13%, во второй 14%, в последующие – 15%. Или первые 5 лет действует одна ставка, затем она меняется, но указана в договоре;
  • Ставка может быть переменной и зависеть от рыночного индикатора, у нее могут быть границы изменения – к примеру, она может быть ограничена только снизу. Переменная ставка пересматривается несколько раз в год, при этом количество корректировок по разным договорам может отличаться. При изменении ставки, в зависимости от программы банка, может меняться платеж или срок;
  • Ставка может быть комбинированной – на определенный срок она может быть зафиксирована, а после его окончания становится переменной.

Ежемесячная комиссия за обслуживание счета

  • Может быть выражена как в фиксированной сумме, так и в процентном отношении к сумме остатка долга или ежемесячного платежа.
  • Ежемесячный расход может появиться и за перечисление ежемесячного платежа из одного банка в другой;
  • Может быть посчитана в процентах от суммы платежа, но с ограничениями – не менее стольких-то, не более стольких-то;
  • Может быть выражена в процентах от суммы кредита.

Платежные периоды

  • Есть варианты займов без ежемесячных платежей, проценты снимаются разово на дату погашения за весь период пользования займом;
  • Есть программа, по которой платежный период составляет не месяц, а 14 дней. Либо, в случае кредитования юридического лица, может быть согласован график кредитования с периодами больше месяца;
  • Есть возможность округления платежа за счет уменьшения части гашения долга, при этом невыплаченная сумма переносится на последний платеж, который может быть выше обычного.

Возможность платежных каникул

  • Есть возможность отсрочки оплаты основного долга – с такого-то месяца по такой-то оплачиваются только проценты;
  • Есть возможность отсрочки, когда с такого-то месяца по такой-то выплачивается только половина (или другая часть) платежа. К примеру, в указанный период выплачиваются только проценты, без уплаты основного долга. Или наоборот – какое-то время не платятся проценты, которые после вносятся:
    1. единовременно по окончании каникул;
    2. последним платежом по окончании кредитования;
    3. равномерным распределением на заданный период после окончания каникул;
    4. равномерным распределением на оставшийся срок кредита.

Разный уровень платежей

  • Например, если заемщик вскорости должен выйти на пенсию, то в условиях погашения может быть предусмотрено, что основная часть кредита должна быть выплачена до пенсии. Приходящийся на пенсионный период остаток долга и платеж будет меньше. Это связано с тем, что предпенсионный доход у заемщика выше, соответственно, и доступный платеж будет выше, чем на пенсии. В данном варианте предусмотрена возможность изменения платежа в зависимости от срока, возраста заемщика, дохода заемщика, прогноза дохода;
  • Есть варианты соцпрограмм с увеличением платежа, если заемщик рассчитывает в ближайшем будущем получить прибавку к зарплате. То есть сумму кредита рассчитывают исходя из большей зарплаты, чем у заемщика есть в данный момент.

Дифференцированный платеж и аннуитетный – в чем разница

Дифференцированный платеж был удобен в прежние времена, когда по аннуитетным платежам не допускалось досрочное гашение сразу. Только после определенного периода выплат можно было вносить суммы на досрочное гашение, однако следует учесть, что это были довольно-таки крупные платежи. Например, Сбербанк разрешал сделать дополнительный взнос на частичное досрочное гашение не меньше чем на 15 тысяч рублей. Были и такие банки, которые допускали внесение дополнительных сумм в размере 30 и даже 100 тысяч рублей.

Причем необходимо было лично явиться в отделение банка и написать заявление на досрочное гашение на эти деньги. По дифференцированным платежам можно было добавлять к ежемесячным взносам любую сумму – хоть 100, хоть 1 000 рублей, и она автоматически зачислялась в счет погашения. Никаких заявлений для этого писать было не нужно.

Теперь запрещено устанавливать моратории по суммам и срокам, разрешено погашать кредит досрочно без каких-либо штрафных санкций. Заявление на досрочное гашение теперь нужно подавать для обоих видов, но сейчас для этого не нужно лично приходить в банк – достаточно сделать распоряжение через личный кабинет.

Что лучше: аннуитетные или дифференцированные платежи по кредиту

Даже если обратиться в банк, который согласен предоставлять кредит по дифференцированной схеме, не факт, что нужный кредит – например, ипотека – будет представлен в обоих вариантах. Обычно банк, предлагая кредитный продукт, включает выгодные для себя условия, а не смотрит, что выгоднее заемщику.

Сравнивая и выбирая, какой кредит лучше, следует иметь в виду, что дифференцированный платеж не пользуется спросом и остался в очень ограниченном числе банков только для поддержания большого количества кредитных продуктов. Поэтому на самом деле заемщик в подавляющем числе случаев выбирает не между дифференцированными и аннуитетными платежами, а между разными вариантами аннуитетной оплаты.

Если все-таки представить, что кто-то решит выбрать между аннуитетным и дифференцированным платежом, получится такая картина:



Характеристики Аннуитетный Дифференцированный
Стоимость квартиры 1 500 000 1 500 000
Сумма кредита 1 200 000 1 200 000
Срок кредита 20 лет 20 лет
Годовая ставка 10% 10%
Переплата 1 579 262 1 205 000

Однако следует учесть, что по аннуитетному платежу заемщик дольше пользуется кредитными деньгами. Выбирать график кредитования нужно с учетом реальных возможностей. Например, вы можете вносить 20 тыс. рублей в месяц на обязательный платеж. Если взять данные из таблицы, получится, что по аннуитетному платежу ежемесячный платеж на весь срок кредитования будет 11580 рублей, а по дифференцированному – первый месяц 15000, а далее пойдет на убывание — каждый месяц он будет меньше на 41 рубль 67 копеек.

При этом если вы будете придерживаться своего графика и платить одинаково по 20 тыс. рублей в месяц, включая в эту сумму обязательный платеж и направляя остальное на досрочное гашение части долга, то по любому из графиков вы рассчитаетесь в одно время и с одной переплатой. Погасите кредит за 7 лет с переплатой 470 тысяч рублей.
В этом случае таблица будет выглядеть так:



Характеристики Аннуитетный Дифференцированный
Стоимость квартиры 1 500 000 1 500 000
Сумма кредита 1 200 000 1 200 000
Срок кредита 20 лет 20 лет
Годовая ставка 10% 10%
Обязательный платеж по договору 11 580 рублей первый - 15000 рублей с уменьшением на 41,67 р/мес
Ежемесячный платеж с ЧДГ 20 000 20 000
Переплата по кредиту 470 тыс. руб. 470 тыс. руб.


Однако следует учесть, что если в какой-то момент у вас изменится ситуация, выплачивать аннуитетный платеж – меньшего размера и неизменной величины – вам будет проще, чем дифференцированный.

Поделиться
Отправить
Класснуть
Вотсапнуть

Оставить комментарий

  Подписаться  
Уведомление о