С развитием кредитной отрасли и одновременно нестабильной финансово-экономической ситуацией в стране, все больше кредиторов сталкиваются с задолженностью своих заемщиков. Чтобы не обанкротиться, банки и другие кредитные организации используют возможность цессии долга третьим лицам. Эта операция позволяет погасить займ и передать ответственность за должника другой организации. Подробнее о том, что такое цессия в гражданском праве, что означает договор цессии долга, а также виды и особенности этой финансово-правовой операции рассмотрим в нашей статье.
Что это такое цессия простыми словами
Если рассматривать операцию со стороны заемщика, цессия — это замена кредитора. Другая формулировка, которую часто используют, чтобы простыми словами объяснить, что такое цессия — это продажа долга другой организации. С юридической стороны это объяснение не совсем корректно, но позволяет передать суть сложного процесса — передачи права требования существующего долга.
В целом термин цессия означает уступку определенных прав третьему лицу. Для примера можно передать право требования долга или кредита, право собственности на недвижимость или другое имущество, право владения ценными бумагами. Операция уступки прав должна быть задокументирована.
Договор цессии — это документ, который фиксирует соглашение между правовладельцем или первоначальным кредитором и третьей стороной, письменный договор подтверждает законность уступки или переуступки прав и фиксирует условия их передачи. Со стороны кредитора суть договора цессии в тoм, чтoбы передать необходимость требовать погашение займа должником другой организации, которая специализируется на решении подобных вопросов.
Интересно! На территории РФ под договором цессии обычно подразумевают договор на передачу прав по дебиторской задолженности физическому или юридическому лицу, с учетом всех законных условий такой передачи.
В сделке по передаче прав задействованы 3 участника:
👉 первоначальный кредитор, который уступает свои права требования долга другому лицу и в процессе сделки приобретает статус цедента;
👉 сторона, которая приобретает право требования задолженности по цессии — цессионарий — обычно, коллекторская фирма;
👉 должник, для которого в процессе сделки меняется лишь кредитор и остаются прежними размер и условия погашения задолженности.
Для должника знание этих терминов и понятий может пригодиться при изучении договора.
Законодательная база для проведения процедуры цессии долга
Переход прав кредитора к другому лицу регламентируется статьями 382 – 390 ГК РФ.
Согласно 382 статье уступка прав без согласия должника признается законной. Вместе с этим, должнику должны выслать письменное уведомление о смене кредитора. Если такое уведомление не было отправлено вместе с копией договора цессии или выдержки из него, должник имеет законное право не выполнять требования нового кредитора. Это право должника прописано в статье 385 ГК РФ.
Статья 384 фиксирует неизменный объем прав требования, которые передаются от первоначального кредитора при цессии. Другими словами, сумма долга с учетом процентов не меняется, дополнительные начисления на должника — штрафы, пеня — являются незаконными. Если должник не согласен с предъявляемыми ему требованиями, согласно статье 386 он имеет полное право выдвинуть возражения новому кредитору.
Процедура цессии также регламентируется согласно новому закону о коллекторах. В новой редакции закона государство ужесточило требования к коллекторским организациям и контроль за их работой. Например, коллекторская компания должна быть зарегистрирована в государственном реестре, поэтому при взаимодействии с коллекторами требуйте предъявить номер госрегистрации. Также, новый законопроект ограничивает любые взаимодействия коллекторов с должником, поэтому сам процесс требования возврата долга переходит в более правовое русло.
Виды договоров цессии
⭕ По субъектам, участвующим в сделке. Передача прав может проходить между юридическими и физическими лицами:
▪ Между юридическими субъектами — может проходить как между разными компаниями, так и при реорганизации фирмы, когда вместе со сменой собственника, названия и адреса происходит переуступка долга вновь организованной компании.
▪ Между физическими лицами — например, выступая поручителем по договору кредитования, вы можете стать цессионарием по отношению к должнику. При этом важно указать точные персональные данные обеих сторон в договоре.
▪ Между физическим и юридическим лицом — например, переход долговых обязательств ООО при ликвидации или банкротстве к директору компании.
Во всех рассмотренных случаях фигурируют две стороны, но только трехсторонний договор гарантирует то, что должник знает о смене кредитора.
Что лучше указать в основании договора цессии? Перечень документов для заключения такого договора в каждом случае индивидуален. Это связано с юридическим статусом сторон и спецификой их работы. В каждом из представленных случаев первоначальный договор о возникновении долговых обязательств становиться основой для оформления процедуры передачи прав. Например, первоначальным долговым документом может являться кредитный договор, акт приемки-передачи, контракт, договор овердрафта.
⭕ По количеству участвующих сторон. Различают двусторонний и трехсторонний договор. В первом случае должник получает уведомление о смене кредитора, во втором — лично участвует в подписании документов.
⭕ По наличию вознаграждения. Передача прав требования может проходить на безвозмездной основе ил предусматривать определенное вознаграждение первоначальному кредитору. Примером цессии за вознаграждение является продажа долга банком коллекторской компании. При этом в большинстве случаев банк получает только 5-10% от общей суммы долга, а коллекторская компания может требовать погашения всей суммы задолженности.
Какие обязательства нельзя передать по договору цессии
Согласно статье 383 Гражданского Кодекса РФ нельзя передать права на:
❌ алименты;
❌компенсацию за моральный ущерб;
❌ обязательства, которые возникли при разводе;
❌ компенсацию за материальный ущерб из-за вреда, нанесенного жизни или здоровью.
Цессия при ДДУ
В долевом строительстве договор цессии на квартиру фиксирует передачу прав на будущее жилье от дольщика другому лицу. При этом дольщик передает именно право требования, поскольку до момента сдачи объекта в эксплуатацию права собственности еще не существует. В отличие от других случаев, при передаче прав на недостроенные жилые объекты необходима регистрация договора цессии в Росреестре. Это правило следует из того, что и сам договор долевого участия проходит государственную регистрацию.
В некоторых случаях дольщик передает не только права на недвижимость, но и обязанности перед компанией-застройщиком. Например, обязанность погасить рассрочку. Если в соглашении фигурирует передача прав и обязанностей, такие сделки некорректно называть цессией.
В большинстве случаев, соглашение цессии в недвижимости используется, если дольщику необходимо срочно получить наличные или он хочет, вложив на начальном этапе строительства меньшую сумму, получить больше за продажу прав незадолго до сдачи объекта в эксплуатацию.
Особенности передачи прав по ДДУ:
❓ По закону об участии в долевом строительстве, уступка права требования по ДДУ возможна с момента регистрации договора долевого участия с застройщиком до подписания акта передачи прав собственности на квартиру от застройщика дольщику.
❓ В некоторых случаях строительная может потребовать дополнительную комиссию за передачу прав по ДДУ. Такое требование можно оспорить через суд как навязывание услуг, но за время рассмотрения иска дом могут сдать в эксплуатацию, и вы потеряете возможность провести цессию.
❓ Если квартира оформлена в ипотеку, необходимо согласовать цессию в банке.
Список необходимых документов:
📋 непосредственно договор долевого участия;
📋 подтверждение о выполнении денежных обязательств покупателя перед застройщиком.
Предварительно проверьте, имеет ли продавец право требования на квартиру и прошел ли первоначальный договор ДДУ регистрацию в Росреестре.
При составлении договора цессии в нем указывают:
🚩 данные первоначального дольщика;
🚩 данные стороны, к которой переходят права требования;
🚩 предмет сделки;
🚩 разрешение на процедуру от компании застройщика;
🚩 права и обязанности сторон;
🚩 санкции при невыполнении условий договора одной из сторон;
🚩 дата вступления договора в силу.
Важно! Если в первоначальном договоре ДДУ не указано, что застройщик может наложить вето на передачу прав требования другому лицу, разрешение строительной компании не нужно.
Условия передачи прав
Согласно действующих законодательных актов, процедура цессии признается законной при выполнении ряда условий:
📝 должник получил уведомление о смене кредитора;
📝 кредитор передает права в том же объеме, которым обладает сам, за исключением возможных будущих обязательств;
📝 должник согласен на цессию и для него не важно исполнить свои обязательства непосредственно перед первым кредитором;
📝 требование раньше не передавалось по аналогичным сделкам.
Как заключается договор цессии
Требования к оформлению. Вид договора цессии должен соответствовать документу, который был заключен при первоначальной сделке между кредитором и заемщиком. Право кредитора может быть подтверждено простой письменной бумагой с подписями участников сделки или заверено нотариально. При этом:
🔹 если первоначальный договор оформлен в простой письменной форме, то договор цессии тоже должен быть закреплен в письменном виде;
🔹 если стороны заверили основной документ нотариально, то с договором цессии тоже нужно идти к нотариусу;
🔹 если первый договор прошел государственную регистрацию, цессия вступит в силу только после того, как регистратор внесет сведения о нем в соответствующий реестр.
Содержание первоначального документа и цессионного договора должны отражать сведения, однозначно фиксирующие вид передаваемого права, его объем, права и обязанности сторон, ответственность за нарушение условий. В приложении к договору должны идти документы, которые подтверждают право требования.
Порядок передачи прав. Момент передачи прав совпадает с датой заключения соглашения. Отсрочка может быть предоставлена лишь условиями договора.
Важно! В каждом конкретном случае условия договора цессии могут отличаться. Лицам, которые хотят передать права требования, лучше обратиться за помощью к специалисту — к юристу-консультанту. Юридической контроль исключит неточности и ошибки при оформлении бумаг.
Риски, связанные с процедурой цессии
Невыполнение должником своих обязанностей. Нарушение условий со стороны должника может быть связано не только с его неблагонадежностью или сложным материальным положением. Часто причиной неуплаты становиться банальное незнание о том, что право требования перешло другой организации и платить нужно на другой счет. Чтобы этого не произошло необходимо точно удостовериться, что ответчик знает о процедуре цессии.
Другие риски могут быть связаны с ошибками, которые были допущены при составлении первоначального долгового обязательства или нового договора. В таком случае должник может оспорить и признать сделку недействительной, получив законное основание отказаться от выполнения своих обязательств.
Риски, связанные с особенностями налогообложения. Если компенсация при цессии больше, чем сумма долгового обязательства, цедент должен заплатить налог на прибыль. Если полученная от цессионария сумма меньше, чем долг заемщика, цессию можно списать на убытки. При этом необходимо учитывать сроки исполнения обязательства: если продается просроченная задолженность, списать цессию на убытки будет сложнее.
Признание договора цессии недействительным. Такое решение может быть принято в случае:
💢 фиктивной сделки или заключения договора неуполномоченным лицом с нарушением требований закона — согласно общим положениям параграфа 2 статьи 9 Гражданского Кодекса РФ;
💢 если в первоначальном договоре прописан запрет на продажу долга, должник может оспорить передачу прав требования, при условии что цессионарий знал о таком ограничении — согласно нормам из главы 24 ГК РФ;
💢 если должник не согласен на замену кредитора и выполнение обязательств перед ним имеет определяющее значение.
Помимо этого, существуют нюансы оформления договора цессии при передаче прав собственности на недвижимость, которая находится в залоге. Поэтому при покупке квартиры, которая является залоговым имуществом по ипотеке, договор цессии нужно заключить с банком.
