28 мая 2019

Ипотека с господдержкой

Полезные статьи

Какие программы с поддержкой государства есть в нашей стране, как получить льготную ипотеку и кому дадут кредит под 5% — обзор ипотечных программ, финансируемых государством.


Что такое ипотека с господдержкой

Программа государственной поддержки ипотеки – это меры, предпринимаемые государством, которые позволяют нуждающимся и социально значимым категориям населения приобрести жилье на более выгодных условиях. А еще ипотека с государственной поддержкой позволяет некоторым видам ипотечных заемщиков быстрее погасить кредит за счет специальных субсидий, льгот и сертификатов.

Государство заинтересовано, чтобы граждане были обеспечены жильем, и для него решить эту проблему проще и дешевле как раз через ипотеку. По сути не надо выделять человеку деньги на целое жилье, можно дать только часть средств и предложить льготный вариант покупки. Остальную сумму гражданин вложит сам.


Поэтому субсидирование ставки – самый бюджетный вариант дотации. Есть и дополнительный бонус – такое субсидирование позволяет развивать другие сферы: строительство, банковскую и все рынки, связанные с ними.

Правда при прямом субсидировании покупки, когда деньги идут напрямую на приобретение жилья как часть первоначального взноса, есть определенные риски. В этом случае приходится усиливать проверку объекта и сделки, что повышает затраты на работу проверяющих госорганов, но при этом все равно достаточно сложно исключить фиктивные сделки, заключенные для вывода бюджетных средств.

Недобросовестные получатели субсидии, получив квартиру, сразу продают ее, тем самым обналичивая средства, и по-прежнему остаются без жилья. Были ситуации, когда одна и та же квартира продавалась несколько раз. Один человек получал сертификат, покупал квартиру, а после продавал другому владельцу сертификата. Цепочка растягивалась на несколько таких сделок купли-продажи, которые по сути были просто обналичиванием сертификатов.

В результате большого количества таких сделок цена на жилье, подходящее под субсидию, растет. В варианте субсидирования ставки у получателя дотации нет возможности обмануть государство, а выгода есть –ежемесячные траты становятся меньше.

Государство много лет принимало участие в ипотечных программах, предлагая субсидирование, но активная поддержка института ипотеки на государственном уровне началась после кризиса 2014 года, когда банки резко подняли ставки по ипотечным кредитам, брать ипотеку стало невыгодно, и многие застройщики приостановили строительство из-за просевшего спроса. Чтобы поддержать строительную отрасль, государство стало субсидировать банкам ипотечную ставку, если заемщики покупали жилье напрямую от строителей.

Государство субсидировало банки, дающие ипотеку по ставке 12% и менее. Субсидия рассчитывалась по формуле: ставка ЦБ + 3,5% пункта. Эта льготная ставка по ипотечным кредитам позволила сохранить заинтересованность заемщиков в получении ипотеки.

После этой программы стали появляться другие, а эта программа перестала существовать. Государству выгодно субсидировать ипотеку по нескольким причинам.

Сфера недвижимости укрепляется, у новых застройщиков появляется мотивация. Это приводит к подъему экономики, поскольку строительство жилья практически всегда актуально и пользуется спросом. Среди участников этого рынка есть юридические и физические лица – одни получают прибыль в результате предпринимательской деятельности, другие решают жилищные проблемы, а совершаемые сделки приносят государству доход от налогов.

Повышаются обороты в банковской сфере – увеличивается количество выданных кредитов, соответственно, повышаются ежемесячные обороты и растет прибыль.

Повышается спрос на новостройки, появляется стимул для увеличения объемов у строительных компаний, между ними растет конкуренция. У покупателей появляется больше вариантов для выбора, а строительные компании вынуждены держать марку, чтобы выдержать конкурентную борьбу.

Увеличивается размер нового жилого фонда, поскольку есть стимул для его обновления, а не вложений в уже готовое жилье. Дополнительный бонус — снижение цен на рынке вторичного жилья. Люди, желая купить квартиру в новостройке по льготным ценам, зачастую продают старое жилье по сниженной цене, а это сказывается на общем уровне цен на рынке, повышает доступность вторички и стимулирует рынок.

Государственную поддержку получают строители, прошедшие проверку, значит на рынке работает больше надежных компаний, готовых строить в соответствии с нормами и требованиями законов. Это делает строительный бизнес цивилизованным, заботящимся об интересах покупателей.

За счет государственной поддержки уровень жизни незащищенных слоев населения повышается. Молодые семьи, неполные или многодетные семьи, инвалиды, работники бюджетной сферы получают возможность улучшить жилищные условия. Это повышает уровень жизни граждан и улучшает демографию в стране.

Ипотека с господдержкой для семей с детьми, бюджетников, военных и других малообеспеченных граждан зачастую единственная возможность приобрести собственное жилье. По ипотечным программам, обеспечиваемым государством, их участники получают беспроцентную или безвозвратную дотацию в определенном размере – чаще всего, какой-то процент от полной стоимости жилья, либо сниженную процентную ставку – на весь срок кредитования или на часть, либо реструктуризацию или рефинансирование уже полученной ипотеки.

Преимущества ипотеки с господдержкой

Самое очевидное преимущество ипотеки с господдержкой – возможность заплатить меньше. Экономия может происходить за счет полученной от государства суммы или сниженной процентной ставки, в любом случае экономия для семейного бюджета получается существенной.

Но есть и другие плюсы:

  • государство работает только с проверенными и надежными банками. Партнерские программы заключаются с банками, располагающими достаточным резервным фондом и большим опытом ипотечного кредитования. Заемщику не придется месяцами дожидаться решения. Отработанный механизм выдачи ипотечных кредитов и налаженный процесс проверки потенциального заемщика позволяют таким банкам быстро принимать решение по заявкам – от 2 часов до 2-3 дней;
  • банки стараются сделать максимально удобный и прозрачный сервис, чтобы привлечь клиентов и получить преимущество перед конкурентами, которые также заручились сотрудничеством с государством. Такие способы конкурентной борьбы играют на руку заемщикам, которые в конечном итоге получают лучшее обслуживание и больше удобств.

Кто может получить ипотеку с господдержкой

Условия льготной ипотеки весьма привлекательны, но получить ее могут не все. Воспользоваться государственными субсидиями могут граждане:

  • проживающие в квартирах, в которых на каждого члена семьи приходится площадь меньше учетной. В каждом регионе разные нормы учетной площади – минимального размера жилплощади, по которому определяют, следует ли признать семью нуждающейся в улучшении условий жилья. В Москве, например, эта норма равна 10 кв. метрам, в Пермском крае составляет 12 кв. метров, а в Самаре – 11 кв. метров;
  • зарегистрированные в очереди на улучшение жилищных условий. Кроме маленькой площади, недостаточной для проживания по установленным нормативам, основанием может стать аварийный или подлежащий сносу дом;
  • у которых есть двое и более детей. Есть льготная ипотека для семей с двумя детьми, а также программа материнского капитала, который можно направить на улучшение жилищных условий;
  • работающие в социальной сфере. Это могут быть учителя, медики, военнослужащие;
  • молодые семьи.

Основные ипотечные программы с господдержкой

О социальных программах, действующих в регионах, можно узнать в органах местной власти или у ипотечных брокеров.

Социальная ипотека

В программе социальной ипотеки могут участвовать граждане, нуждающиеся в улучшении жилищных условий. Чтобы стать участником подобной программы, надо подтвердить, что жилищные условия действительно нуждаются в улучшении и подать заявление в органы местной власти.

Тех заявителей, чье участие в программе одобрят, поставят в очередь на получение жилищного сертификата. Ожидание в очереди может растянуться на несколько лет, но в результате можно получить дотацию от 10 до 100% стоимости жилья, а также возможность взять ипотеку под 9-10% годовых.

Небольшой минус – список банков ограничен из-за того, что не все работают с субсидиями. В некоторых случаях жилфонд готов дать участнику такой программы заем к субсидии примерно под 1%. Квартира при этом будет находиться у него в залоге, либо нужно будет предоставить двух поручителей подходящего возраста с официальным доходом.

Срок действия жилищного сертификата ограничен – он составляет 6 месяцев. За это время надо успеть выбрать банк, подобрать подходящее жилье и оформить сделку. Сначала надо выбрать банк из списка тех, которые работают с сертификатами. Потом подобрать банк с подходящей ипотечной программой, чтобы заключить ипотечный договор. В банке, работающем с льготниками по субсидиям, надо открыть счет, на который поступят деньги. В ипотечный банк следует подать заявку, копию паспорта, документы на приобретаемое жилье и сертификат. После проверки этих документов банк предоставит вам ипотеку.

  1. Документы, необходимые для участия в программе:
  2. Заявление об участии в программе;
  3. Справка из городского архива, подтверждающая, что вы с рождения и до настоящего момента проживали в этом городе;
  4. Справка из БТИ о том, что у вас в собственности нет недвижимости – действительна 2 месяца, либо из Росреестра;
  5. Свидетельство о регистрации брака или разводе;
  6. Свидетельства о рождении детей;
  7. Копии паспортов всех членов семьи и детей, достигших 14 лет;
  8. Копия диплома и трудовой книжки;
  9. Справка с места работы с реквизитами предприятия и названием должности;
  10. Характеристика с места работы;
  11. Согласие на обработку персональных данных.

«Молодая семья»

По этой программе государство готово дать участникам до 35-40% стоимости жилья. В среднем это 600 тысяч рублей, но в разных регионах будет своя сумма. Размер субсидии зависит от количества членов семьи. По закону наличие или отсутствие детей на право участия в программе не влияет, заявление вправе подать семьи с детьми и бездетные. Нормами предусмотрена субсидия для бездетных в размере не менее 30% стоимости жилья, а для семей с детьми – не менее 35% стоимости. Но на практике у бездетных или малодетных семей практически нет шансов получить господдержку по этой программе.

Для участия в программе муж и жена должны состоять в зарегистрированном браке и на момент получения субсидии оба должны быть не старше 34 лет. У всех членов семьи, включая детей, должно быть российское гражданство. Претендовать на помощь государства по этой программе также может единственный родитель с детьми. В этом случае он должен отвечать всем требованиям, кроме законного брака. Кроме того, семья должна быть признаны нуждающейся в улучшении жилищных условий.

Еще один нюанс – у обратившейся за субсидией семьи должна быть возможность внести оставшуюся сумму от стоимости жилья. При этом семья, которая ранее получала государственные субсидии на улучшение условий проживания по другим программам или на момент обращения участвует в других социальных программах, реализуемых государством, не может получить субсидию как молодая семья.

Поскольку очередь на получение помощи движется медленно, может статься, что человек, подавший заявление, к моменту выделения субсидии окажется старше предельного возраста. В этом случае он утратит право на получение господдержки, и время, проведенное в ожидании своей очереди, будет потрачено напрасно. Кроме того, придется ежегодно обновлять пакет документов, подаваемых н участие в программе. Чтобы не тратить время на пустое ожидание и сбор документов, стоит поинтересоваться в местной администрации ориентировочным сроком ожидания и определить свой возраст на этот момент.

Документы, необходимые для участия в программе:

  1. Заявление об участии в программе;
  2. Свидетельство о регистрации брака (для единственного родителя не нужно);
  3. Свидетельства о рождении детей;
  4. Копии паспортов всех членов семьи и детей, достигших 14 лет;
  5. Документ, подтверждающий признание семьи нуждающейся в улучшении жилищных условий;
  6. Справка об уровне доходов..

Военная ипотека

Льготы по ипотеке предусмотрены и для военнослужащих РФ – под них разработана специальная программа. Отдельные категории военных могут получить помощь от государства – министерство обороны возьмет на себя обязательства по погашению ипотеки. В обязательном порядке в этой программе участвуют офицеры и прапорщики, которые впервые пошли служить по контракту после 1 января 2005 года. Добровольное участие могут принять:

  1. Офицеры запаса, которые проходили службу с начала 2005 г.;
  2. Прапорщики и мичманы, отслужившие более трех лет;
  3. Матросы, солдаты, сержанты, которые подписали второй контракт после 1 января 2005 г.;
  4. Выпускники военных ВУЗов, срок службы которых больше трех лет;
  5. Служащие ФСБ, ФСО и МВД;
  6. Работники военизированных частей МЧС.

Военнослужащего могут исключить из программы поддержки в связи с увольнением со службы, окончательной выплатой взносов либо смертью.

Выданные государством на жилищное кредитование деньги поступают и хранятся на именных накопительных счетах военнослужащих. Участник программы может в посмотреть, сколько денег скопилось на счете, в личном кабинете на официальном сайте «Росвоенипотеки».

Чтобы получить доступ к кабинету и включить себя в реестр участников накопительно-ипотечной системы (НИС), военнослужащий обращается с рапортом к командиру части. К рапорту должны быть приложены копия паспорта и военного контракта. Купить жилье можно через 3 года после регистрации в НИС.

Получивший свидетельство участника программы военнослужащий может выбрать любой банк из тех, что предоставляют военную ипотеку, подать заявление, оформить ипотеку и заключить договор купли-продажи.

Программа господдержки ипотеки для семей с детьми

Эта программа появилась в 2018 году и воспользоваться ею могут только семьи, в который второй или последующий ребенок родился после 1 января 2018 года. Программа будет действовать до 31 декабря 2022 года, но есть вероятность, что потом ее действие продлят.

Получить кредит может и мать, и отец, но есть условие – заемщик должен быть гражданином России, и дети тоже. Ипотеку под 5 или 6% дадут, только если второй ребенок родился после 1 января 2018 года. Даже если в семье два ребенка, но оба родились раньше, родители не смогут поучаствовать в этой программе. Но если после этой даты родится еще один ребенок – третий, четвертый и далее – льготное ипотечное кредитование станет доступным. Если ребенок родился с 1 июля 2022 года до 31 декабря 2022 года, квартиру можно будет купить до 1 марта 2023 года.

Ставка ипотечного кредита по этой программе в 2019 году составляет от 5%. Получатель кредита может взять созаемщика, если это упростит одобрение заявки.

Льготную ипотеку под 6% дают только на первичное жилье, причем продавец должен быть юридическим лицом. Исключение – инвестиционные фонды, если приобрести жилье у такого продавца, льготную ипотеку не дадут. Можно купить новостройку по договору долевого участия или новую квартиру в сданном доме, или дом с участком.

Если семья приобретает жилье с господдержкой на территории ДФО, она может купить не только новостройку или первичное жилье, но и объект на вторичном рынке – если он расположен в сельском поселении. Особые условия для Дальнего Востока начали действовать с 2019 года.

Семейная ипотека с государственной поддержкой 2019 ограничена по сумме: в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области можно получить до 12 млн рублей, в остальных регионах — до 6 млн рублей. Ограничение распространяется только на сумму кредита. Заемщик может купить жилье дороже, если у него есть собственные средства или другие займы, чтобы добавить разницу.

Можно направить на гашение этого кредита материнский капитал. Но следует иметь в виду, что кредит выдается в размере не более 80% от стоимости квартиры. Оставшиеся 20% должны быть оплачены из собственных средств. Законодательство разрешает включить в эту сумму материнский капитал, который будет направлен застройщику напрямую из ПФР. Однако такой вариант не так-то просто реализовать. Во-первых, не все застройщики готовы ждать расчетов с ПФР, которые могут длиться до полутора месяцев. Во-вторых, не все банки поддерживают такую схему расчетов. В-третьих, банки требуют, чтобы помимо маткапитала заемщик вложил и собственные средства — минимум 5-10% от стоимости квартиры. Исключение — Сбербанк, который в некоторых случаях готов принять в качестве первоначального взноса только сумму материнского капитала.

Ипотека 6 процентов при рождении 2 ребенка также содержит условие об обязательном первоначальном взносе – он должен быть не меньше 20% стоимости жилья.

Если ипотека была получена раньше, а после 1 января 2018 года в семье родился второй (третий и последующие) ребенок, можно обратиться за рефинансированием. Обязательным условием при этом будет гражданство РФ, покупка объекта на первичном рынке и остаток кредита не должен превышать 80% первоначальной стоимости жилья.

Материнский капитал

В 2019 году размер материнского капитала составляет 453 026 рублей. Получить эту сумму могут семьи, в которых родился либо был усыновлен второй ребенок. Или третий и последующие, если до этого семья не воспользовалась своим правом на маткапитал.

За счет средств материнского капитала можно улучшить жилищные условия. Закон допускает использование этих денег для внесения первоначального взноса или для полного либо частичного гашения ипотечного кредита.

Воспользоваться материнским капиталом для оформления ипотеки можно сразу после рождения ребенка. Механизм оформления будет такой:

  • Выбрать банк и ипотечную программу;
  • Подать заявку на ипотеку;
  • Подобрать вариант на первичном или вторичном рынке. При этом застройщик или собственник вторичного жилья должны быть согласны на сделку с материнским капиталом;
  • Если банк одобрит выбранный вариант, оформить сделку, после чего предоставить документы ПФР. На основании этих документов Пенсионный фонд перечислит материнский капитал в банк.

Жилье, купленное за счет средств материнского капитала, оформляется в общую собственность владельца сертификата, его супруга и всех детей. Размер долей в праве собственности определяется соглашением.

Собственниками обязательно должны стать мать – владелица сертификата, ее муж и ее несовершеннолетние дети. Если кто-то из детей за время выплаты ипотеки достигнет совершеннолетия и пожелает отказаться от доли, у него будет такое право.

С 2019 года условия оформления изменились. Если доля на детей выделяется сразу, услуги нотариуса не понадобятся, а значит можно будет сэкономить в среднем 5 тысяч рублей и 0,5% от стоимости жилья. В такую сумму обходилось удостоверение таких документов прежде. Еще одно нововведение – можно оформлять документы со смешанной собственностью: часть квартиры может находиться в совместной собственности супругов, а часть – в долевой собственности детей.

Господдержка ипотеки в 2019 году дает большой выбор программ, достаточно много граждан могут приобрести жилье на льготных условиях. Вероятнее всего, государство и дальше будет разрабатывать программы льготного кредитования, поскольку в конечном итоге такое субсидирование оказывается выгодным и для участников рынка, и для самого государства.

Поделиться
Отправить
Класснуть
Вотсапнуть

Оставить комментарий

  Подписаться  
Уведомление о