По данным статистики, меньше 10% российских граждан страхуют свое жилье. Для сравнения, в Европе застраховано в среднем 90% всей жилой недвижимости. Однако в последние годы ситуация начала меняться: все больше собственников стремятся оградить себя от непредвиденных расходов на ремонт жилья, которые вызваны действиями неблагополучных соседей, плохим состоянием домовых коммуникаций или всего здания.

Дальше расскажем, как лучше застраховать квартиру при покупке, проживании, сдаче в аренду, какие особенности при этом нужно учесть. Дадим советы, как сэкономить время и деньги на страховке жилья.


Где лучше застраховать квартиру

Чтобы выбрать надежную страховую компанию, обратите внимание на ряд показателей:

🔎 Репутация на рынке. Выбирайте СК, которая входит в топ-20 по рынку и работает больше 10 лет. Такие организации дорожат своей репутацией, поэтому выполняют данные обязательства.

🔎 Реальные отзывы. Комментарии на официальных сайтах компаний и в сети могут быть написаны под заказ и не отражать реальной ситуации. Постарайтесь найти тех людей, которые не только оформили полис, но и получали по нему отчисления. Сделать это можно на тематических форумах.

🔎 Данные отчетной статистики. Один из самых точных критериев оценки СК, который можно найти на сайте Федеральной службы страхового надзора (ФССН). При оценке данных обратите внимание на долю автострахования в портфеле компании. Если общая сумма премий по КАСКО и ОСАГО превышает 70%, устойчивость страховщика вызывает сомнения. Лучше выберите СК, которая специализируется на страховании недвижимости. Дополнительно сравните показатели сборов и выплат. Низкий уровень отчислений говорит, что организация уклоняется от выплат, а при высоких отчислениях — больше 80% — компания скоро может стать банкротом.

🔎 Размер уставного капитала. Согласно требованиям, которые вступили в силу с 2012 года, размер уставного капитала СК должен превышать 120 миллионов рублей. Подобное ограничение помогло государству вытеснить с рынка мелкие неплатежеспособные компании и повысить защищенность граждан.


Как правильно застраховать квартиру

После выбора компании определитесь с категорией полиса, соберите документы и подпишите договор. Для удобства следуйте нашей инструкции и советам.

Выберите полис

Существует несколько способов застраховать жилье: от отдельных рисков, всю квартиру, ее часть или комплексные решения. Выбрать подходящую программу помогут агенты.

Среди самых распространенных рисков выделяют:

🚩 затопление;

🚩 ограбление;

🚩 последствия стихийных бедствий, терактов;

🚩 пожар, взрыв, например, отопительного котла или газопровода;

🚩 механические повреждения здания, например, трещины из-за усадки;

🚩 умышленные или случайные действия третьих лиц, которые вызвали порчу недвижимости или имущества.


Важно! Выплаты по рискам могут быть направлены на восстановление как застрахованного жилья, так и соседних объектов. Например, полис покроет расходы, если вас затопили соседи, или вы их.


Можно застраховать всю квартиру или ее часть, например, только:

🔺 несущую конструкцию;

🔺 внутреннюю отделку;

🔺 коммуникаци;

🔺 мебель, технику;

🔺 личные и ценные вещи.

Кроме того, можно выбрать комплексный вариант, который включает типовой пакет рисков и условий. Различают 2 вида комплексных полисов.

Классический. Подразумевает индивидуальную оценку имущества и подбор актуальных рисков. Для этого сотрудник компании приезжает на объект и определяет его реальную стоимость, на основе которой рассчитывается стоимость полиса и максимальный размер страховых выплат. Заключить договор можно как в офисе компании, так и на дому после описи имущества.

Экспресс. Оценка жилья экспертом не нужна — размер страховой суммы устанавливает собственник недвижимости. Максимальная страховая сумма отличается в разных компаниях. Она составляет от 50 000 до 100 000 $ и может быть выше стоимости самого объекта. Экспресс-полис оформляется быстро в офисе компании или при встрече с агентом, что помогает сэкономить время. По этой же схеме можно застраховать жилье онлайн. Недостаток программы: на 10-30% дороже классической, стоимость объекта ограничена — дорогие апартаменты по системе экспресс страховать не выгодно.

Важно! Многие СК отказываются страховать без предварительного осмотра объекты старого жилого фонда, которые были построены раньше 1970 года.


Соберите и подайте документы

Перечень необходимых документов в разных компаниях может отличаться, стандартный пакет включает:

📜 заявление по образцу СК;

📜 паспорт и его копию;

📜 документы, подтверждающие право собственности;

📜 описание недвижимости и имущества, при классической программе — официальный документ, заверенный специалистом.

Точный список предоставит сотрудник организации при обращении.

На что обратить внимание

Недобросовестные страховые компании могут указывать в договоре дополнительные условия, которые затрудняют получение выплат или сокращают их размер. Поэтому перед тем, как застраховать имущество и подписать соответствующие документы, обратите внимание на ряд особенностей.

❗ Набор страховых рисков, которые указаны в договоре. Если вам предлагают комплексный полис, в котором, по словам агента, предусмотрены компенсации по всем основным рискам, внимательно изучите их перечень. Список может быть достаточно обширный, но включать только те случаи, которые редко встречаются в данном регионе, например, землетрясения в Санкт-Петербурге. При этом компенсация в случае пожара может быть не предусмотрена.   

❗ Условия и срок подачи заявления о страховом случае. Недобросовестные СК могут поставить условие: чтобы получить страховые выплаты, заявление нужно подать в течение 1-2 суток после случившегося. Обычно на это отводится неделя и больше.

❗ Амортизация стоимости объекта. Уточните, какой процент амортизации недвижимости и имущества используется при работе компании. Чем быстрее по расчетам проходит износ объекта, тем быстрее снижается его стоимость, которая определяет размер выплат клиенту.

❗ Наличие и размер франшизы. Во многих экспресс-программах автоматически включено условие: если общая сумма убытков будет меньше 0,5-1% от страховой, клиент не получит компенсацию. Например, если от затопления пострадает только небольшой участок в ванной комнате, вам придется его ремонтировать за свой счет. Получить выплаты можно, если пострадает отделка в большей части квартиры: в санузле, коридоре, на кухне, в комнате. Недобросовестные СК увеличивают размер франшизы, снижая таким образом вероятность страховых случаев.

❗ Ограничение и разделение выплат. Например, компенсация может быть разделена по отдельным частям объекта: 70% на восстановление несущих элементов, 15% на отделку, 15% на имущество. При таких условиях, если затопят соседи, вы получите не более 30% от всей страховой суммы, поскольку опорные элементы существенно не пострадают.

Важно! Получить полную компенсацию от страховой можно только в том случае, если имущество невозможно восстановить, например, дом полностью сгорел. Если пострадала его часть или только внутренняя отделка, вы получите сумму на ремонт, которая не соответствует полной стоимости объекта.


Сколько стоит застраховать квартиру

Основная причина, по которой страхование жилья не распространено в России — высокая стоимость полисов. Например, чтобы застраховать квартиру в Санкт-Петербурге стоимостью 4 000 000 ₽, нужно заплатить в среднем 11 000 ₽ за год. Для сравнения, полис на жилье такой же площади в Голландии стоит около 150 € или 4% ежемесячного дохода голландца, который получает 3 500 €.

Как можно сэкономить

Существует несколько способов снизить стоимость и одновременно повысить эффективность полиса. Чтобы сэкономить, следуйте нашим советам.

👍 Выберите оптимальный набор рисков. Для этого изучите статистические данные и оцените индивидуальные особенности объекта. Например, значительная доля страховых случаев возникает из-за возгорания. Пожары возникают при неполадках с газоснабжением, отоплением, электрикой, из-за неосторожного обращения с огнем. А если над вами живут пожилые или неблагополучные соседи, стоит предусмотреть компенсации и из-за затопления. Чтобы сэкономить, можно оформить полис на неполную стоимость объекта или на его часть, например, только на внутреннюю отделку.   

👍 Включите в договор франшизу. Франшиза — пороговая величина убытков, которую страховщик не обязан возмещать. Например, если порча имущества будет оценена до 15 000 ₽ вы не получите компенсацию. Такой прием поможет снизить стоимость полиса в среднем на 5-10%. Сэкономленные деньги можно потратить на другие предохранительные мероприятия: установку системы пожарной безопасности или удаленного контроля за подачей воды, на охрану.

Интересно! По мнению специалистов, экономический эффект от сигнализации и других мер предосторожности переоценен. Поэтому экономия на стоимости страховки в пользу установки дополнительного оборудования не оправдана. Например, с франшизой полис на квартиру стоимостью 6 000 000 ₽ подешевеет на 2 000 ₽ в год, а качественная охранная сигнализация стоит 30 000 ₽. При этом нужно еще платить абонплату — 500 ₽ в месяц.

👍 Застрахуйте не только недвижимость. Некоторые СК дарят скидки до 20% клиентам, которые одновременно страхуют недвижимость, машину, здоровье. Такие предложения выгодны и тем, кто покупает новое жилье в ипотеку. Условия ипотечных программ подразумевают страхование приобретаемой квартиры и здоровья заемщика.

👍 Получите скидку за безубыточность. Экономия возможна при продлении действующего полиса, если страховой случай не наступил. Так продлить действие полиса можно на 10-30% дешевле, чем оформлять новый с нуля.

👍 Изучите специальные предложения СК. Некоторые компании предлагают скидки для определенных категорий граждан, действующих клиентов, проводят сезонные акции.

Важно! Не стоит выбирать очень дешевые предложения. Если цена страховки на 10-20% ниже среднерыночной, такой вариант должен насторожить. Возможно, компания терпит убытки и старается всеми силами привлечь новых клиентов или планирует обмануть и вскоре уйти с рынка.


Нужно ли страховать ипотечное жилье

Условия практически всех ипотечных программ подразумевают обязательное страхование недвижимости. Поэтому вопрос о том, нужно ли это делать, отпадает сам собой.

Правовая база: согласно пункту 3 статьи 31 ФЗ «Об ипотеке», заемщик обязан застраховать жилье от всех возможных рисков.

Особенности страхования ипотечного жилья

Обычно стоимость страховки составляет от 0,5 до 2% от задолженности перед банком. Действие полиса нужно ежегодно продлевать до момента полного погашения займа. Стоимость продления рассчитывают сотрудники СК на основе данных, полученных от кредитора. Чтобы процесс происходил автоматически, страховая компания должна быть аккредитована банком, который выдал кредит на жилье.

Важно! По мере погашения займа ваш долг будет уменьшаться и стоимость полиса тоже снизится.


Обычно объектом страхования залоговой недвижимости является несущая конструкция и основные элементы: стены, перекрытия, окна, двери, в частных домах — фундамент, крыша, лестницы. Внутренняя отделка, которую в большинстве случаев делают жильцы уже после покупки новостройки, не застрахована. Поэтому при страховом случае компенсация будет гораздо меньше реального ущерба.

Стандартный полис при оформлении ипотеки обычно учитывает риск пожара, взрыва, затопления, повреждения от действий третьих лиц и природных явлений. За доплату включаются дополнительные специфичные риски, например, ущерб в результате конструктивных дефектов. Такая страховка особенно актуальна для квартир в новостройках, которые только что сданы в эксплуатацию, и процесс усадки здания может продолжаться.

Минимальный срок страхового договора — 1 год, максимальный — на весь срок выплаты займа, например, на 25 лет. Поэтому стоит быть внимательными при оформлении документов. В некоторых банках предлагают сразу оформить и оплатить полис на 5-10 лет и больше, что невыгодно при досрочном погашении кредита. Расторжение долгосрочного договора и возмещение страхового взноса пропорционально оставшемуся периоду не предусмотрено.

Как застраховать ипотечную квартиру

Порядок и условия страхования ипотечного жилья практически не отличаются от стандартной схемы. Единственное дополнительное условие — СК должна быть аккредитована банком.

При оформлении займа кредитор выдаст список компаний, где можно приобрести полис. В выбранную СК нужно предоставить документы:

📂 заявление с указанием банка и цели страхования;

📂 паспорт и его копию;

📂 документы на квартиру.

Нужно ли страховать жилье перед сдачей в аренду

Риэлторы советуют страховать жилье перед тем, как сдавать его в аренду. Даже если вы сдаете пустую квартиру без мебели и техники, жильцы могут поломать краны, поцарапать или испачкать стены, напольные покрытия, разбить окно, в худшем случае — затопить соседей или устроить пожар.

Важно! В отличие от ипотечного жилья, не обязательно страховать квартиру, которая сдается в аренду. Никто не может обязать арендатора или арендодателя оформить такой полис. В то же время такие страховки каждый год становятся все более востребованными.


К числу самых распространенных рисков, которые учитывают при страховании съемного жилья, относят пожар, затопление, ограбление. В стандартный пакет также входит страхование гражданской ответственности. Например, если по вине арендаторов соседи снизу будут затоплены, или из-за пожара в вашей квартире пострадают соседние, СК выплатит компенсацию всем.

Важно! Если ущерб нанесен по вине арендаторов, страховая компания вправе предъявить им регрессный иск, чтобы возместить собственные расходы. Для этого вина арендаторов должна быть доказана в суде с помощью экспертизы, видеосъемки, свидетельских показаний.


Как застраховать квартиру при сдаче в аренду

Быстрее, но менее эффективно. Оформить заявку на сайте выбранной СК и заказать доставку полиса на дом. При этом вам предложат один из стандартных пакетов с ограниченной максимальной страховой суммой.

Сложнее, но компенсация будет больше. Обратиться в компанию и заказать оценку жилья специалистом. На основании осмотра будет рассчитана цена полиса и возможная компенсация.

Чтобы полностью гарантировать защиту прав как арендодателя, так и арендатора, стороны должны присутствовать при подписании трех документов:

1. Договора аренды, в котором указаны реквизиты сторон, срок аренды, взаимные обязательства.

2. Акта приема-передачи квартиры с описью состояния недвижимости, имущества и других особенностей.

Важно! Приложив к описи копии чеков, квитанций об оплате покупки мебели, бытовой техники, расчетов со строителями при ремонте, владелец может быть уверен, что ценность его имущества не будет занижена.


3. Страховки, действие которой начинается с момента оплаты и подписания соглашения об аренде.

Поделиться
Отправить
Класснуть
Вотсапнуть

Оставить комментарий

  Подписаться  
Уведомление о
sergusup.ru