18 ноября 2020

4 способа инвестировать, когда есть ипотека

Инструкции

Несколько лет назад я оформил ипотеку. Случился кризис, — вместо переживаний я стал думать, как дополнительно можно заработать.

У меня никогда не было финансового образования, курсы и коучинги я не проходил. Вместо этого изучал и пробовал разные способы вложения денег: от вкладов до МММ.

Максим Глазков

заработал на инвестициях


Мне удалось заработать 300 тысяч рублей за 11 месяцев — и закрыть ипотеку досрочно. В этой статье расскажу про 4 варианта инвестирования с минимальным риском.

Эти варианты — не совет к действию начать инвестировать. Но у меня получилось заработать именно так.


Перед тем как начать инвестировать

Для себя я разработал 3 правила, при соблюдении которых инвестирую деньги.


1. Вкладываю в инвестиции минимум 10 тысяч рублей.

Каждый месяц я откладываю часть денег из зарплаты на инвестиции. Если накапливаю 10 тысяч, — вкладываю во что-то. Вкладывать меньше не имеет смысла: прибыль невысокая, а для покупки акций нужно еще потратить несколько сотен рублей на комиссию.

Поэтому если сумма получается меньше, — я просто оставляю эти деньги на счете.

2. Выбираю способ инвестирования, при котором заработаю больше, чем отдам по кредиту.

Например, 10 тыс. руб ипотеки под 6% стоит мне 600 руб в год. Если я не буду гасить кредит досрочно, а вложу эти деньги в акции под 15%, то заработаю 1500 руб.

мин. 10 тыс.
руб

нужно, чтобы начать
инвестировать


3. На отдельном счете храню финансовую подушку.
Эти деньги не трачу.

Финансовая подушка нужна на крайний случай. Если что-то случится, этих денег хватит, чтобы погасить кредит и еще пожить несколько месяцев.

200 тыс. руб

я накопил для своей подушки
безопасности


Вложил в банк — накопил 2 миллиона

Самый простой способ заработка.

Я открываю вклады на срок от 1 года с возможностью пополнения: раз в месяц после зарплаты вношу свободные деньги на счёт.


В 2014 году на вкладах я накопил около 2 млн. руб. Деньги решил потратить на двухкомнатную квартиру в Московской области.

На покупку не хватало 1.3 млн. руб. Я занял их в банке под 12%, кредит гасил досрочно. Случился кризис, и ставки по вкладам выросли до 19% годовых. Вместо досрочного погашения отправлял деньги на вклад.

За год с небольшим я закрыл вклад и досрочно погасил ипотеку.

2 млн. руб

я накопил на вкладах


Плюсы

  • Вклады застрахованы государством на сумму до 1.4 млн. руб. Если банк закроется, деньги вернут через другой банк. 
  • Деньги можно забрать в любой момент.

Минусы

  • Для открытия вклада через интернет нужно минимум один раз сходить в офис. 
  • Низкая доходность. Например, сейчас при вложении 100 тыс. руб доход за год будет не больше 4-5 тыс. руб.


Нюансы

У банка могут отозвать лицензию 

Однажды у меня такое было. Деньги вернули через 2 недели после отзыва лицензии. Мне повезло, я ничего не потерял.


Купил акции российских компаний с дивидендами — и заработал 83 тыс. руб

Для этого я изучил торговлю на бирже.

Сначала выбрал несколько компаний и месяц следил за стоимостью их акций. На форумах прочитал, что акции этих компаний покупают другие люди.

Потом открыл брокерский счёт и купил акций Сбербанка на 10 тыс. руб. Мне не повезло: акции упали в цене. Нервничал и ждал три месяца, пока цена восстановится. Продал с небольшой прибылью и решил больше не связываться со Сбербанком.


В этот момент я узнал про индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС). Его особенность в том, что с каждой суммы, которую я отправляю на счет, можно получить налоговый вычет в размере 13%.

Например, отправил на ИИС 100 тыс. руб — в следующем году государство вернёт 13 тыс. руб. Если пополнять обычный брокерский счёт, то налогового вычета не будет.

Такое извещение об открытии ИИС мне пришло на электронную почту.


Как открыть ИИС?

Счёт открывают у брокера — это посредник между клиентом и биржей. Для этого нужно сходить в офис брокера или скачать мобильное приложение брокера. Почти у каждого брокера есть свое приложение.

Из документов нужен только паспорт. Счёт открывают и обслуживают бесплатно.

Список ведущих брокеров,
которые открывают ИИС


Чтобы открыть ИИС, я съездил к брокеру в офис и, подписал один документ, это было бесплатно. Через 3 дня мне открыли счёт.

Каждый год я стараюсь пополнять ИИС на 400 тыс. руб, чтобы вернуть 52 тыс. руб налогов.

52 тыс. руб

я получаю каждый год от
государства за пополнение ИИС


Как выбрать акции?

На Московской бирже продают акции 209 российских компаний. Их покупают, чтобы заработать на двух вещах:

На росте стоимости
Например, купил за 100 руб — через год продал за 137 руб. Итого заработал 37%.

На дивидендах
Это прибыль компании, которую распределяют между владельцами акций. Например, акция стоит 100 руб, и на неё приходит дивиденд 7 руб — 7% дохода.

Обычно компании платят дивиденды раз в год. Но есть компании, которые делают это раз в квартал или в полугодие. Платят в зависимости от прибыли и решения акционеров. Для получения дивидендов достаточно купить акции компании.

Дивиденды выплачивают на брокерский счёт или банковскую карту. Я получаю дивиденды на брокерский счёт и покупаю на них акции. После выплаты дивидендов акции не продаю.


Получается так: один раз купил — и раз в год или квартал мне присылают деньги. С октября по ноябрь 2020 года я получил дивидендов на сумму 20 435 руб.

Дивидендные акции я ищу с помощью календаря дивидендов. Такой календарь есть у некоторых брокеров. Мне нравится календарь от БКС.

Я покупаю акции Северстали. Они хорошо растут и приносят мне дивиденды 12% годовых
Источник: https://bcs-express.ru

20 435 руб.

я получил за 11 месяцев на
дивидендах


Как купить акции?

Для покупки акций на ИИС нужно перевести деньги. Я использую банковский перевод по реквизитам. Мой банк не берёт комиссию за перевод.

Деньги поступают на ИИС в течение часа-двух. В приложении выбираю нужную компанию. Указываю цену покупки и жду, когда акции продадут по нужной мне цене.

Когда покупаю, то всегда указываю цену ниже текущей. Если акция стоит 100 руб, я предлагаю за нее 98. Как правило, это срабатывает: акции продают по моей цене.

 

Акции “Россетей” продаются по 153 руб, но я хочу купить их по 150. В приложении указываю свою цену и жду, когда кто-то согласится продать по этой цене. Если до конца рабочего дня желающих не будет, то биржа снимает заявку


Расходы на покупку и продажу акций

За покупку и продажу акций нужно платить комиссии Московской бирже, брокеру и депозитарию, который хранит купленные акции. Размер комиссий зависит от брокера и тарифного плана.

У меня ИИС в “Открытии брокер”. За каждую сделку я плачу комиссию:

  • 0.01% — Московской бирже
  • 0.057% — брокеру за сделку,
  • 13% — удерживает брокер налог с дивидендов.

Например, если покупаю акций на 100 тыс. руб., расходы на комиссии составляют 242 руб.

Год назад брокер ввёл дополнительную комиссию: 175 руб за обслуживание в месяцы, когда я покупаю или продаю акции. Мне это не нравится, но менять брокера я не буду.

 


Мой доход от покупки дивидендных акций

Я люблю акции Северстали. Год назад купил 267 акций этой компании за 253 383 руб. За год заработал 83 175 руб.

 Из них:

  • на росте цены: 31 773 руб,
  • на дивидендах: 18 463 руб,
  • на налоговых вычетах при пополнении ИИС: 32 939 руб.

Так брокер показывает мой доход на росте цены. Ещё я получил дивиденды и вычет по ИИС

Ещё владение акциями даёт право участвовать в собрании акционеров и голосовать по решениям компании. Например, в 2019 году я ходил на собрание акционеров Сбербанка. Слушал отчёт о работе за прошлый год и участвовал в голосовании по техническим вопросам, среди которых — избрание председателя правления банка.

Голосуют долями акций. У меня было 100 акций. У государства 50% + 1 акция. Мой голос ничего не решал, но мероприятие понравилось.

Запомнилось, как в буфете несколько пенсионеров-акционеров набросились на официанта, который нес бесплатные пирожки. Он не успел донести поднос до стола, по дороге всё расхватали. Чуть не подрались.

83 175 руб

заработал за год на акциях
Северстали


Плюсы

  • Доходность 10-30% годовых. Например, вложил 100 тыс. руб — за год заработал 10-30 тыс. руб за счёт дивидендов, роста цены и налогового вычета. 
  • За пополнение ИИС государство каждый год возвращает до 52 тыс. руб налогов.


Минусы

  • Нет никаких гарантий возврата денег. Акции одной компании можно покупать годами, а потом узнать, что она обанкротилась. Так было с «Трансаэро».  
  • С дохода брокер автоматически удержит 13% налога. С января по ноябрь 2020 года я получил дивидендов на сумму 20 435 руб., из которых брокер удержал налог 2657 руб.
  • Нужно разбираться в финансовом состоянии компании, акции которой покупаете, читать аналитику, изучать рынок. Я уделяю этому до 30 минут каждый день. Если этого не делать, а купить просто популярную компанию, — например, Аэрофлот, — есть риск не получить дивиденды или потерять деньги на снижении цены. 
  • Деньги с ИИС можно выводить через 3 года с момента открытия счёта. Если снять деньги раньше, государству придётся вернуть налоговые вычеты. Моему ИИС исполнится три года в январе 2021 года. Закрывать не собираюсь, деньги я еще не выводил.

Нюансы

Получить налоговый вычет с ИИС могут не все.
Вычет получат только те, кто платит налог по ставке 13%. Для получения налогового вычета по ИИС нужно каждый год подавать декларацию и ждать четыре месяца, пока вернут деньги.

Акции нужно купить в определённое время.
Дивиденды платят людям, которых занесли в реестр акционеров. Этот список ведёт компания, выпустившая акции.

Чтобы попасть в реестр, нужно купить акции не позднее, чем за два рабочих дня до даты его закрытия. Например, если список закрывают в пятницу, акции нужно купить не позже среды.

Дату закрытия реестра публикуют на сайте компании, выпустившей акции, и в дивидендных календарях.

Дата закрытия реестра и сумма дивидендов на акцию «Северстали»
Источник: https://www.severstal.com

2657 руб

брокер удержал налог на
дивиденды


Заработал 390 тысяч на зарубежных биржевых фондах

Я люблю покупать ETF (Exchange Traded Fund) — это биржевой инвестиционный фонд, который состоит из набора ценных бумаг.

Грубо говоря — это акция, состоящая из акций других компаний. Например, покупая одну акцию FXIT, я приобретаю доли акций 104 компьютерных компаний США. Среди них Apple, Microsoft, Facebook и другие. Если бы я покупал акции 104 компаний сам, мне понадобились бы десятки тысяч долларов.

Разброс цен по акциям огромный. Акция FXWO стоит 1.6 руб., а FXIT — 9400 руб. Это происходит из-за того, что цену формирует управляющая компания фонда. По сути я покупаю часть фонда, где лежат акции, — но не сами акции.

Акции ETF я выбираю, исходя из их прошлогодней доходности. По моим подсчётам за последние пять лет FXIT выросли примерно на 270%, а FXUS — на 170%. Их я и покупаю.


За последние три года FXIT растут примерно на 30% в год. Два года назад с их я помощью накопил на первоначальный взнос по второй ипотеке. Позже открыл ИИС и покупал их туда во время погашения кредита.

Так, при вложении 492 085 руб на росте цены я заработал 326 915 руб. Ещё 64 тыс. руб я получил от государства за пополнение ИИС.

Так, при вложении 492 085 руб на росте цены я заработал 326 915 руб. Ещё 64 тыс. руб я получил от государства за пополнение ИИС.

Три года назад покупал FXIT по 3000₽, а сейчас они стоят почти 9000 ₽. Всегда бы так

Стоимость ETF ежедневно меняется на бирже и зависит от сотен факторов: спроса, новостей, финансовой отчётности и т.д. Например, в марте 2020 года американский рынок упал на 30% из-за коронавирусных ограничений.

Акции моих фондов тоже снизились в цене. Мой портфель из FXIT и FXUS уменьшился примерно на 50 тысяч рублей.

За покупку и продажу ETF нужно платить комиссию такую же, как и при покупке акций. Например, при покупке акций на 100 тыс. руб я плачу комиссию 242 руб.

Плюсы

  • Средняя доходность FXIT 30% годовых.
  • Один раз изучил рынок — теперь постоянно докупаю одинаковые ETF.
  • Защита от обесценивания рубля. Большинство ETF номинированы в долларах. При падении рубля стоимость этих бумаг растёт.

Минусы

  • Нет никаких гарантий: есть риск снижения цены, банкротства, блокировки счёта за долги. 
  • Комиссия за управление моими бумагами 0.9%. Деньги платить не нужно. Комиссию вычитают автоматически из дохода фонда.  
  • С дохода от ETF брокер автоматически удержит налог 13%.

Нюанс

Если купить на ИИС, государство каждый год будет возвращать до 52 тыс. руб налогов.

390 тыс.
руб

я заработал на FXIT


Заработал 110 рублей на сдаче с покупок

На этом способе миллион не заработаешь. Зато его очень просто использовать.

У Тинькофф банка есть накопительный счёт «Инвесткопилка». Счёт пополняется 4 способами: кэшбэк, процент на остаток, сдача с покупок или регулярный перевод. Можно выбрать один способ пополнения или несколько.

После поступления денег на счёт банк сам покупает на переведённые деньги ценные бумаги: краткосрочные и долгосрочные облигации, акции и золото. Их средняя доходность с 1998 года составляет 14%.

Деньги со счёта можно вывести в любой рабочий день с 10 до 18:39. График вывода обусловлен тем, что сначала нужно продать купленные бумаги на бирже, а потом перевести деньги на счёт.


Банк не берёт комиссию за ведение счёта и покупку бумаг. Комиссия за закрытие счёта составляет 1 рубль.

Ещё есть комиссия за управление ценными бумагами, которые покупают на счёт: 0.99% от среднегодовой стоимости купленных бумаг. Платить комиссию отдельно не нужно, она включена в стоимость бумаг.

Открыть счёт можно в приложении Тинькофф банка

 

 

В нижней части главного экрана нужно нажать «Открыть новый счёт или продукт», а затем выбрать «Открыть инвесткопилку»

Я открыл счёт в начале июля 2020 года. В автопополнении настроил отправку сдачи с каждой покупки с округлением до 50 руб. Например, если я трачу 105 руб, оставшиеся 45 руб банк автоматически отправляет на инвестсчёт. Ещё туда идёт процент на остаток по карте.

1 рубль

стоит закрыть
«Инвесткопилку»


С июля по октябрь 2020 года я накопил счёте 5678.4 ₽. Заработал пока 110.6 руб.

Доход пока небольшой

110 руб

я заработал на сдаче за 4
месяца


Плюсы

  • Накопления автоматизированы. Один раз настроил счёт и больше ничего делать не нужно.  
  • Деньги можно снять со счёта.

Минусы

  • Нет гарантий: ценные бумаги могут подешеветь, а выпустивший их фонд — обанкротиться.


Мои 4 правила инвестирования

  1. Перед инвестированием нужно создать финансовую подушку. Если что-то пойдёт не так, с этими деньгами получится протянуть несколько месяцев.
  2. В инвестиции нужно вкладывать минимум 10 тыс. руб. Нет свободных 10 тысяч — лучше просто оставить деньги на счете.
  3. При покупке акций российских компаний, нужно выбирать те, по которым платят дивиденды. Такие акции публикуют в дивидендных календарях. 
  4. Если вкладывать в акции зарубежных компаний, надо выбирать фонды ETF американских компаний. Они защищены от девальвации рубля.


Нужна квартира в ипотеку, где все сделано на совесть?

Обратитесь в Этажи: эксперты подберут объекты, подготовят пакет документов и проконсультируют по всем этапам сделки

Получить консультацию эксперта по недвижимости


    Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных

    Поделиться
    Отправить
    Класснуть
    Вотсапнуть