Бывает. Рассказываем, как получить кредит на машину на 20 лет.  Без ограничений: от любого производителя, с любым пробегом, у дилера или Васи из соседнего подъезда. Оформить право собственности можно будет сразу на кого угодно. 

Что говорит закон

Вопреки расхожему мнению ипотека – это не обязательно покупка недвижимости за счет ссуды, полученной в банке. По закону от 16.07.1998 № 102-ФЗ ипотека — это просто залог недвижимого имущества. Подписывая ипотечный договор, заемщик передает в залог кредитору свою недвижимость. И в случае проблем с платежами кредитор сможет получить деньги обратно, пустив залог с торгов.

Поэтому ситуация, когда люди берут ипотеку на автомобиль, обучение, развитие бизнеса или лечение, — вовсе не байка, а вполне законное мероприятие. Ипотекой обеспечиваются кредиты, займы и даже обязательства, возникающие на основании купли-продажи, аренды и подряда. Так что с точки зрения закона можно спокойно брать «автомобильную ипотеку». Другое дело – надо сначала посчитать выгоду и риски.

Ипотека против автокредита

Некоторые люди сочтут «автомобильную ипотеку» странной затеей. Зачем пользоваться нестандартными ходами, если есть обкатанные схемы обычного автомобильного кредитования? Ответ – выгода. Ипотечный кредит можно взять на 10-15 лет и выбрать комфортный график погашения — с автомобильным придётся рассчитаться за 3-5 лет. При этом банки создают всё больше кредитных продуктов, в том числе по нецелевым ипотечным кредитам, и ставки по ним и автомобильным кредитам вполне сопоставимы.

К тому же, банки, кредитующие покупку автомобиля, нередко подливают ложку дёгтя – предлагают льготную ставку, но только под определенную марку машины с ограничением по году выпуска или настаивают, чтобы автомобиль был куплен в салоне конкретного дилера. С ипотечными деньгами можно взять любую машину – хоть новую, хоть нет. 

Машину можно смотреть не только в салонах, но и по объявлениям. 

Выбор ограничен только вашей фантазией и суммой, которую вы собираетесь потратить на покупку «железного коня». Можно даже уложиться в покупку машины вместе с гаражом — если подойти к расчетам с умом. И сразу запастись вторым комплектом резины.

По автокредиту проценты ниже!

Низкий процент по автокредиту нередко оказывается всего лишь маркетинговым ходом. Продавец предоставляет скидку на автомобиль, которая компенсирует разницу в переплате по стандартной и расчетной ставках, но для этого нужно будет заплатить большой первоначальный взнос и рассчитаться в короткий срок. Кстати, в договор впишут стандартную ставку. Зато можно неплохо сэкономить – взять ипотечный заем, оформить автокредит со скидкой и сразу погасить его ипотечным нецелевым кредитом. Автомобиль обойдется дешевле, а ипотеку выплачивать будет проще, чем автокредит.

Взяв ипотеку, вы получаете крупную сумму денег на длительный срок с удобным платежом. И без большого первоначального взноса. Этот вариант будет особенно удобен для людей с нестабильным доходом, например, тех, у кого заработок зависит от сезона. 

Делать дорогие подарки с таким вариантом кредита удобно: занимает отец или жених, а собственником машины сразу становится сын или невеста.

«Автомобильная ипотека» особенно выгодна, если у вас в собственности есть несколько объектов. Например, можно сдавать квартиру в аренду, получая с нее доход, и одновременно под нее же получить выгодный кредит. 

Сравнительный расчёт

Расчеты для суммы кредита 1 млн рублей при покупке без первоначального взноса:




Автокредит Ипотека
Ставка 12,9% 11,5%
Срок 5 лет 20 лет
Платеж 22 700 руб. 10 700 руб.
Страховка 100 000 руб. 40 000 руб.
Переплата 362 000 руб. 308 000 руб.
Экономия 🙁 118 000 руб.

Условия кредитования

Нецелевой заём зависит от стоимости оценки жилья, отдаваемого в залог. Обычно это от 50 до 70% от оценки, изредка находится кредитная организация, готовая дать до 80%. Конкретная цифра зависит от ликвидности жилья и платежеспособности заёмщика.

Чаще всего заем выдается на 10 лет, но срок может быть и больше – до 20 лет, как по обычному ипотечному на покупку жилья.

Ипотечные продукты на покупку жилья, особенно в новостройке, выгоднее, но и на нецелевой ипотечный заём будет не очень высокий процент. Обычная ставка – около 11%.

Кто может стать заемщиком

Все банки выдвигают более-менее одинаковые условия:

➕ возраст от 21 года и до 65 лет;

➕ место работы на территории РФ;

➕ работа на текущем месте не меньше 3-6 месяцев, а весь трудовой стаж – не меньше года;

➕ доход – ежемесячный платёж должен быть меньше 40% от дохода заёмщика.

Что может быть залогом

Любая недвижимость, принадлежащая заемщику по праву собственности. Она должна быть «чистой» – без запретов, арестов и других обременений. Кстати, оформить кредит можно и не на собственника — если залогодатель согласен поручиться своей недвижимостью за кредит другого человека. 

Залогодателю недвижимость должна принадлежать целиком – если у человека в собственности находится только часть, то остальные собственники квартиры тоже должны стать залогодателями. Разумеется, это касается только совершеннолетних. Кстати, если часть недвижимости принадлежит ребенку, оформить квартиру в качестве залога не получится.

Высокая ликвидность объекта залога – еще одно непременное требование. Недвижимость должна быть в хорошем состоянии, со всеми коммуникациями, в востребованном районе.

Оформление

«Автомобильная ипотека» оформляется практически так же, как ипотека для покупки жилья:

📎 Сначала в банк подается заявка на кредит, к которой приложены документы заёмщика, требуемые банком. Такая заявка обычно рассматривается не больше недели.

📎 Если банк одобрит заявку, нужно собрать пакет документов на залоговую недвижимость.

📎 Если банк согласится на такой залог, вам назначат день сделки. В этот день стороны встречаются, подписывают кредитный договор и договор ипотеки.

📎 Далее нужно будет провести государственную регистрацию сделки. Срок государственной регистрации ипотеки земельных участков, зданий, сооружений, нежилых помещений составляет 15 рабочих дней, а ипотеки жилых помещений – 5 рабочих дней. 

Риски

Самый главный риск – можно остаться без недвижимости. Поскольку добросовестное исполнение кредитного договора обеспечено залогом, в тот момент, как вы перестанете исправно платить по счетам, банк сможет вернуть свои деньги за счёт вашей недвижимости.

Обратите внимание – при ипотечном кредитовании правило единственного жилья не срабатывает, квартиру или дом пустят с молотка, даже если вам больше некуда пойти. А вот если брать кредит под залог автомобиля, то единственное жильё никто не тронет, даже в том случае, когда денег за проданную машину не хватит на погашение всех долгов.

 

Поделиться
Отправить
Класснуть
Вотсапнуть

Сплетни из мира недвижимости, советы по покупке и продаже квартир, уникальные инструкции и интересные новости.
Бесплатно, один раз в неделю на вашей почте дайджест лучших материалов.

sergusup.ru